Na našem Instagramu jste si odhlasovali, že byste rádi článek o minimalistických a etických financích. Neotálejme a pusťme se do něj!
Jsem vůbec povolaný? Upřímně nejsem vystudovaný ekonom. Nejsem finanční poradce nebo pojišťovák. Jo a jsem vlastně za to opravdu rád! Protože vám nemusím o něčem tvrdit, jak je to super s vidinou provize za podepsanou smlouvu. Naopak můžu otevřeně mluvit o tom, jak to mám já, co jsem vyzkoušel, co fungovalo a co ne.
Celý článek bych rád koncipoval jako průvodce. Na začátku bych rád zmínil principy, které mi při rozhodování o financích přijdou důležité. Pak bych rád krok po kroku probral utrácení, šetření, investování a taky charitu. Budu moc rád, když vám bude článek alespoň v něčem přínosný.
Principy
Bezpečí a stabilita jsou pravděpodobně nejdůležitější při správě osobních financí. Člověk by s nimi měl zacházet takovým způsobem, aby měl klidné spaní. Nebudil se uprostřed noci zpocený s myšlenkou, co když nebudu mít na další splátku nebo co když ta kryptoměnová bublina praskne a já přijdu o všechny peníze.
Zodpovědný přístup k financím je extrémně důležitý, zvlášť pokud máte rodinu. Rozumím tomu, že spoustě lidem je starost o vlastní finance na obtíž a raději ji přenechají finančnímu poradci, (ke kterým mám, možná neoprávněně, skepsi). Jen… dobře odvedenou zednickou práci poznáte na stavbě, ale jak poznat dobře odvedenou práci poradce?
Myslím si, že by každý z nás měl mít alespoň nezbytný základ finanční gramotnosti a pokud je to jen trochu možné, starat se o své finance sám.
Minimalismus má ve financích dvojí roli. V prvé řadě nám zabraňuje cpát peníze do desítek často pochybných bankovních produktů. A za druhé, pomáhá v krocení nákupního šílenství dnešní doby. Minimalisté mají ohromnou výhodu v tom, že jejich náklady na život jsou často nízké a díky tomu se jim svobodněji dýchá.
Etický pohled na to, kam své peníze nasměřujeme. Pamatujete si ještě můj příměr peněženky k hlasovacímu zařízení, o kterém jsem psal v článku Proč milovat stromy? Tak o tom to je! Nakupovat eticky, třeba Fairtrade nebo Slow-fashion a neinvestovat do společností, které nemají čistý štít.
Co byste řekli na zajímavé tipy ze světa ekologie, minimalismu i zero-waste?
Utrácení
Každý z nás má rozdílné výdaje, ale určitě jsou položky, které nás spojují. Jsou to fixní náklady, kterých se jen tak nezbavíme. Jde třeba o náklady na bydlení, jako je nájem nebo třeba energie, na dopravu nebo na jídlo. Tyto fixní náklady, co jsem se setkal, většinou spolknout 30-60 % rozpočtu každého z nás.
U toho, co nám zůstane, máme podstatně větší svobodu, za co je utratit. Ať už je to zábava (kino, knihy, výlet, …) nebo třeba dárek, můžeme při jejich výběru zohlednit zmíněné principy etiky a minimalismus. Položit si otázky: Za jakých podmínek byla tato věc vyrobena? Opravdu ji potřebuji k životu? Bude mi přinášet radost dlouhodobě? Nebo je to jen pomíjivý výstřelek?
Alespoň část by se určitě měla přesunout do kolonky Šetření.
Šetření
Moudré knihy hovoří o tom, že bychom měli ušetřit z každé výplaty alespoň 10 %. Věřím, že je to snadno realizovatelné, pokud jste se vyloženě neocitli v nějaké svízelné finanční situaci.
A když už jsme u těch pouček, musím doplnit, určitě všem známou, a to mít finanční rezervu ve výší 3-6 měsíčních výdajů. Ta je extrémně důležitá! Umožňuje nám klidně spát a nestrachovat se tím, co by se mohlo stát, kdybych náhodou přišel o práci nebo třeba přestala fungovat pračka.
Napadají mě tři možnosti, kam uložit rezervu, při čemž všechny jsou si víceméně rovny:
- Obálková metoda. Té nejsem úplný příznivec, ale pokud máte doma sejf, proč ne?
- Separátní účet. Podle mě fungující varianta, ale je nutné udržet disciplínu a nevybírat z něj bezdůvodně.
- Stavební spoření, které má smysl, jen pokud ještě nebydlíte ve svém nebo očekáváte, že budete v budoucnu rekonstruovat. A je třeba vzít v potaz, že než z něj dostanete peníze zpět, může to trvat i více než měsíc.
No a pokud se vám už povedlo vytvořit 3-6 měsíční finanční rezervu, můžete si gratulovat!
Teď už můžete přestat dále šetřit a jen užívat si. Nebo taky pokračovat a nechat peníze se bezpečně rozmnožovat třeba na stáří nebo dětem/vnoučatům.
Investování
Rád bych se tady s vámi pobavil o tom, co jsem vyzkoušel, co mi nefungovalo a co mi fungovalo a u čeho jsem zůstal.
Co nefunguje?
Nemá podle mě smysl posílat peníze do fondů, které nabízejí banky. Berou si nekřesťanské poplatky, klidně i přes 5 % a výsledek je často velmi neuspokojující. Určitě bych se vyhnul jakýmkoli spekulacím, ať už jde o bitcoiny nebo finanční deriváty. Je to hazard, etická stránka v nedohlednu a jediný kdo bohatne je opět banka nebo prostředník (tzv. broker). Vyhnul bych se i drahým kovům, v obchodě tím nezaplatíte a budete rádi, pokud vůbec pokryjete inflaci.
Všem zmíněným bych se vyhnul především z toho důvodu, že investujete pouze na základě přesvědčení, že vám za ně v budoucnu někdo zaplatí víc, a to je opravdu slabý argument.
Co funguje?
Základní premisa zní: investice by měla přinášet pravidelný a stabilní finanční tok, někdy označovaný jako pasivní příjem.
Existují tři druhy aktiv, které tuto premisu splňují: akcie nesoucí dividendu, dluhopisy nesoucí úrok a nemovitosti nesoucí nájem. S první a druhou zmíněnou mám osobní zkušenost, tak o ty se s vámi podělím. Nemovitost žádnou nevlastním a tak by bylo pokrytecké o nich mluvit.
Akcie s hodnotou
Akciím se věnuju skoro deset let a vyzkoušel jsem v tomto oboru opravdu hodně přístupů. Povídání o nich by bylo na hodiny u dobrého čaje, proto jen decentně nastíním principy, kterými se řídím. (Klíčová slova můžete napsat do Ecosia.org nebo Googlu a počíst si více.)
Investiční přístup, kterým se zabývám se nazývá hodnotové investování (value investing). Ve zkratce, spočívá v tom vyhledávat společnosti, jejichž vnitřní hodnota je vyšší, než tržní cena. (Cena je to, co platíte. Hodnota je to, co dostáváte.) De facto jde o snahu koupit stokorunu za 70, 50 nebo i 30 korun, tedy s významnou slevou (discountem). To je možné díky maniodepresivní povaze trhu. Specifikem tohoto přístupu je nutnost obrnit se pevnými nervy, protože často jdete proti většinovému názoru. Investiční horizont je na desítky let, často navždy. Nejznámější představitel tohoto minoritního přístupu je Warren Buffett.
Pokud by vás toto téma zajímalo ještě více, doporučuji knihy: Nová Buffettologie – M. Buffett či Inteligentní investor – B. Graham.
Když lidé půjčují lidem, ale taky firmám
O Zonkách jste pravděpodobně už slyšeli v televizi: lidé půjčují lidem. Já je objevil před několika lety a oslovili mě z několika důvodů. Líbí se mi představa, že můžu podpořit konkrétního člověka a konkrétní příběh. Dokonce se ho můžu doptat na informace, které mě zajímají. Můžu investovat od 200 Kč, což bylo pro mě, jako v té době studenta, důležité.
Jsem rád, že Zonky prověřují žadatele o půjčky. Nestává se tak, že by půjčku natrvalo přestali splácet. Navíc pravidelně zveřejňují statistiky. Několikrát jsem taky psal na online podporu, když jsem potřeboval poradit a vždy mi pomohli.
Další platformou, kterou jsem měl možnost vyzkoušet, je český Fundlift, který umožňuje malým investorům půjčovat peníze českým firmám. Jen namátkou před nedávnem se na této platformě zainvestoval nový bezobalový obchod, ale také vegetariánská jídelna. Samozřejmě je v nabídce i spousta technologických či realitních společností.
Zajímavostí, kterou jsem doposud neměl možnost vyzkoušet, je varianta investičního certifikátu. Ten je možné za jistých podmínek proměnit za podíl v dané společnosti. Tedy kromě úroku získat i možnost podílet se na rozvoji společnosti.
I přesto, že jsou mi obě tyto platformy blízké a líbí se mi, co dělají, poslední dobou se snažím své úspory z nich přesunout do akcií. Důvodů je několik, ale ten hlavní je, že po splacení dluhopisu už nezískáváte další výnos a s penězi musíte opětovně nakládat a také, že jsou peníze v dluhopisech “zabetonované” po celou délku platnosti. Zatímco koupenou akcii můžete držet celý život a těšit se z dividend, a nebo ji kdykoli prodat.
Charita
Na závěr bych rád něco pověděl o charitách a dobročinnosti. Naštěstí je toto téma u nás celkem populární. Věděli jste, že Češi jsou jedním z vůbec nejštědřejších národů na světě? Alespoň co se týká dobročinnosti.
Jsem toho názoru, že člověk nikdy neví, kdy bude potřebovat cizí pomoc, a tak by sám měl, pokud je to možné pomáhat. Třeba jen padesátikorunou měsíčně.
Samozřejmě pomáhat se dá x způsoby, například dobrovolničením. Ale bavíme se o financích, a proto bych rád zmínil tři projekty, ke kterým mám reálný vztah a podporuji je já nebo moje rodina.
Zdravotní klaun
Se Zdravotním klaunem mám osobní a velmi příjemnou zkušenost. Jako dítě jsem byl poměrně často nemocný a zdravotní klauni mi zpříjemňovali čas strávený v nemocnici. I z toho důvodu jsou mí rodičové pravidelným donátorem více než deset let.
Řeknu vám upřímně, není nic lepšího než, když jako dítě odpoutáte myšlenky od nemoci a zasmějete se.
Tímto bych rád takto veřejně poděkoval zdravotním klaunům, kteří mě jako dítě navštívili. Jste skvělí!
Skutečný dárek
Skutečný dárek provozuje český Člověk v tísni. Darovával jsem ho na Vánoce. Funguje to tak, že si například zakoupíte certifikát včelího úlu. Za peníze, kterými jste si koupili certifikát se zaplatí včelí úl a daruje potřebnému obyvateli země třetího světa. Ten má možnost vyprodukovaný med prodat na místním trhu a uživit svou rodinu nebo třeba poslat děti do školy.
Těch možností, co vše lze prostřednictvím Skutečného dárku darovat je nespočet a každý si tak přijde na své (slepičky, knihy, záchod, šicí stroj, doučování, studnu nebo sazenice stromů a mnoho dalšího).
Samozřejmě přispět můžete i bez toho, aniž byste chtěli certifikát.
Obědy pro děti
Organizaci jsem objevil před nedávnem. Bylo to po diskuzi o dopadu (ne)socializace dětí během školních obědů a poměrně hodně mě toto téma zasáhlo.
Oběd je tak zásadní okamžik každého dne, kdy člověk nejen relaxuje a nabírá nové síly, ale také se socializuje. A myslím si, že je velmi zarážející, že jako společnost nejsme schopni umožnit všem školákům chodit na obědy.
Prázdný žaludek nevysílá živiny do mozku a dítě se nedokáže koncentrovat a přijímat nové poznatky. A zároveň v době oběda zůstává místo s dětmi u jídelního stolu v šatně nebo na chodbách.
Nerad bych končil pesimisticky. Věřím, že i díky nám se tato situace stále zlepšuje!
Budu moc rád, když do komentářů napíšete, zda jste si něco z mého dlouhého článku odnesli a podělíte se o vlastní pohled na věc!
Matouš
Zajímá vás tématika minimalismu? Přečtěte si také:
Zdravím, děkuji velmi za článek! Dneska jsou jich na internetu hromady a všechny stejné, ale takový jsem ještě nečetla 🙂 Zonky už jsem vyzkoušela, a dost mě zajímají akcie – děláte i poradenství nebo sestavení portfolia?
Dobré ráno, moc děkuji za pozitivní ohlas! Zonky jsou dost zajímavé taky tam trochu spořím 🙂 Co se týká akcií, v současné době neposkytuju žádné poradenství, ani nesestavuji portfolia, ale v budoucnu by mě to celkem lákalo. ALE pokud byste si ráda na toto téma popovídala třeba přes FB nebo email, jsem tomu otevřený. Můžu předat svou zkušenost, říct, kde jsem čerpal informace apod. Na FB mě najdete jako Matouš Rýdel, příp. email: matous.rydel@seznam.cz Samozřejmě za to nic nechci. Mám radost, když můžu svou zkušenost předat dál. Přeji krásnou neděli! Matouš
Ahoj, zajímalo by mě, do jakých akcií nebo dluhopisů Matouš investuje? Já jsem koupil třeba dluhopisy společnosti, která staví solární elektrárny, a teď jsem koupil pár akcií Tesly, protože jí fandím a věřím 🙂 To mi přijdou jako smysluplné investice, ale rád se nechám inspirovat něčím dalším, díky 🙂
Ahoj Honzo,
v první řadě děkuji za komentář. Pokusím se ti odpovědět trochu oklikou, snad to nebude vadit.
Ve vztahu k investování se střetávají dva světy. Jeden je emoční a často iracionální, naopak druhý se snaží být racionální. Bohužel většina investorů pochází z toho prvního světa a je pro ně velmi obtížné být ve vtahu ke svým financím racionální. Tím nechci nijak zpochybňovat ničí investiční přístup, ale pro mě osobně jsou pocity jako “líbí se mi, co dělají, věřím jim, fandím jim” extrémně slabý argument k investici. To je raději podpořím koupí produktu/služby. Líbí se mi elektromobilita a alternativní zdroje energií a fandím těmto proudům, ale nikdy bych do nich neinvestoval své peníze. Je to dáno mým přístupem, vnitřními pravidly, co jsem si stanovil apod.
A abych odpověděl na otázku, jaké akcie vlastním, tak s největší pravděpodobností jsi ani o jedné neslyšel, protože nejsou nijak populární, ani velké. Prakticky všechny jsou to americké společnosti. Například restaurační řetězec The Cheesecake Factory, výrobce rentgenových přístrojů FONAR Corporation nebo třeba Gilead Sciences, jedna z největších farmaceutických společností v USA. Samozřejmě jich je ještě více 🙂
Snad jsem tě takovou odpovědí nezklamal. (Klidně můžeme diskuzi přesunout na email.) 🙂
Přeji hodně úspěchů v životě i s investicemi!
Matouš
Ahoj Matouši, díky za odpověď!
Co se týká investování, určitě patřím do té racionální skupiny investorů, každou svoji investici důkladně zvážím a musí mi dávat nejen smysl osobní (etický, ekologický atd.), ale také finanční. Např. před investicí do těch solárních dluhopisů jsem si přečetl celý prospekt cenného papíru, pročetl jejich finanční výkazy, prošel si historii předchozích emisí a na základě této analýzy jsem usoudil, že se jedná o kvalitního emitenta se silnou bilancí, dobře řízenou firmu se správně zvolenou strategií a nízkou pravděpodobností defaultu.
Za mojí investicí do Tesly stála trochu jiná úvaha. Tesla je v první řadě technologická společnost, která má kromě ohromného náskoku v technologiích ještě něco jiného než běžné automobilky a to masu fanoušků (vyšší level zákazníků) po celém světě, včetně mě 🙂 V tomto se podobá Applu a podle mě bude její investiční příběh podobně úspěšný. S vědomím, že je to riziková investice, jsem do toho vložil zhruba 2% svých investičních prostředků. Pokud se pletu a investiční příběh Tesly nedopadne dobře, jsem ochoten o svá 2% přijít, to je riziko podnikání 🙂 Poslání Tesly urychlit přechod lidstva na udržitelnou dopravu mi za to stojí.
Obě investice ale pro mě mají jedno společné – investice do lepší budoucnosti lidstva a celé planety 🙂 Hledám proto tipy na další investice, které by splňovaly jak finanční kritéria, tak kritérium vyššího smyslu. Díky za ty tři tipy, podívám se na ně 🙂
Honza
Ahoj Honzo!
To jsem rád, že k tomu přistupuješ skutečně zodpovědně. Nemyslel jsme to nijak ofenzivně!
K té Tesle, tak nějak tuším, že jsem zaujatý, ale částečně oprávněně. Ať už jde o arogantní Muskův přístup, kvůli kterému mohl jít klidně do basy (tweety o buyoutech), tak skutečnost, že ta společnost prodělává investorům každým dnem větší a větší peníze. Nehledě na to, že musela koupit bankrotující SolarCity a k tomu snad i SpaceX… Ta cena, za kterou se prodává na burze mi připomíná tulipánovou horečku nebo třeba tu bitcoinovou bublinu, co před nedávnem splaskla. Domnívám se, že technologicky nejsou o moc vpřed před ostatními, jestli se nepletu, tak kolem roku 2020 mají vycházet elektrické modely všech větších automobilek, a to s tím, že na ně nebudeš muset čekat 3 roky, než ti je dovezou 😀 Musk je možná vizionář, ale své peníze bych mu nesvěřil. Nejlepší je cestovat vlakem nebo mhd, ani nechci zjišťovat, jaká je uhlíková stopa těch elektrických aut.
Je fajn, že k tomu tak přistupuješ. Upřímně, já to dělám tak, že jsem si zakázal neetické sektory (a k tomu i několik, co nemají problém s etikou, ale nerozumím jim a nepřipadají mi zajímavé) a vybírám si ze zbytku.
Díky za skvělou diskuzi!
Matouš
V pohodě, já jsem si pak uvědomil, že ten můj první komentář mohl vyznít tak, že investuju ve stylu “jééé, to se mi líbí, to kupuju”, tak jsem to jen chtěl uvést na pravou míru 🙂
Musk může být arogantní, ale to byl Steve Jobs taky a Jeff Bezos jakbysmet a oba vybudovali společnosti, které dosáhly hodnoty bilionu dolarů. Máš pravdu, že běžné automobilky se můžou přetrhnout v tom, kdo představí více studií na téma “elektromobil s dojezdem 500 km, který nabijete za 5 minut a bude zaručeně lepší než Tesla a na trh přijde už v roce 202X”, ale navzdory proklamacím jsou to jen sliby, zatímco Tesla ty auta fakt vyrábí 🙂
A pokud se má něco zásadního udělat se změnou klimatu, tak pokračovat v dnešním benzínovo-dieselovém šílenství prostě jako lidstvo nemůžeme. A bohužel většina lidí nebude jezdit vlakem a mhd, proto je potřeba nějaká bezemisní alternativa a na to je kombinace solárních elektráren a elektromobilů výborná 🙂 Ale to by bylo ještě na dlouhé povídání 😉
Těžko polemizovat. Na každého arogantního, snad připadá i pokorný tvůrce gigantických společností Gates, Buffett apod.
Kdo má pravdu s těmi elektrickými auty, ukáže budoucnost. Já tomu i fandím, ale domnívám se, že na českých silnicích s největší pravděpodobností budou v budoucnu jezdit spíše elektromobily jiných značek, než je Tesla.
To je právě otázka. Chtěl bych najít nějakou studii, která nezohledňuje pouze přímou uhlíkovou stopu (tedy uhlík na ujetý kilometr), ale třeba zohlední i množství uhlíku při výrobě. Nejsem technik, ale něco mi říká, že ty baterie v elektroautech jsou čiré zlo.
Určitě je to fajn vize ta elektromobilita, ale řešení problému to dozajista není, čímž nechci říct, že třeba v budoucnu podobné auto nebudu vlastnit 😀
Přesně! Skvělá diskuze!
Ahoj Matouši, píšeš tu komentářích o racionálním investování, nicméně tvůj názor na Teslu jakoby vypadl z masového infotainmentu. Krachujici Solarcity, že Tesla koupila Spacex, Gates že je opak Muska… ? Nebyl to náhodou Gates kdo řekl “kdybychom nebyli nemilosrdní, tak by nás Oracle a IBM dávno pohltili”? Pokud člověk nemá investování jako obživu, pak investovat do “idei” dává smysl.
Ahoj Lukáši! Upřímně netuším, co je to masový infotaiment. Můj názor na Teslu vychází ze studia výročních zpráv, rozvahy a cashflow. O výrocích je velmi těžké diskutovat. Nevím, jestli B. Gates někdy něco podobného řekl, na druhou stranu činy lze skutečně vidět (Bill and Melinda Gates Foundation). Já si myslím, že být racionální v investování dává smysl vždy. Neříkám, že “idea” není důležitá, ale určitě to není jediný důvod pro zainvestování a určitě není ani nejvýznamnější. Tedy alespoň pro mě 🙂