Minimalistické a etické finance

Na našem Instagramu jste si odhlasovali, že byste rádi článek o minimalistických a etických financích. Neotálejme a pusťme se do něj!

Jsem vůbec povolaný? Upřímně nejsem vystudovaný ekonom. Nejsem finanční poradce nebo pojišťovák. Jo a jsem vlastně za to opravdu rád! Protože vám nemusím o něčem tvrdit, jak je to super s vidinou provize za podepsanou smlouvu. Naopak můžu otevřeně mluvit o tom, jak to mám já, co jsem vyzkoušel, co fungovalo a co ne.

Celý článek bych rád koncipoval jako průvodce. Na začátku bych rád zmínil principy, které mi při rozhodování o financích přijdou důležité. Pak bych rád krok po kroku probral utrácení, šetření, investování a taky charitu. Budu moc rád, když vám bude článek alespoň v něčem přínosný.

Principy

Bezpečí a stabilita jsou pravděpodobně nejdůležitější při správě osobních financí. Člověk by s nimi měl zacházet takovým způsobem, aby měl klidné spaní. Nebudil se uprostřed noci zpocený s myšlenkou, co když nebudu mít na další splátku nebo co když ta kryptoměnová bublina praskne a já přijdu o všechny peníze.

Zodpovědný přístup k financím je extrémně důležitý zvlášť pokud máte rodinu. Rozumím tomu, že spoustě lidem je starost o vlastní finance na obtíž a raději ji přenechají finančnímu poradci, (ke kterým mám, možná neoprávněně, skepsi). Jen… dobře odvedenou zednickou práci poznáte na stavbě, ale jak poznat dobře odvedenou práci poradce?

Myslím si, že by každý z nás měl mít alespoň nezbytný základ finanční gramotnosti a pokud je to jen trochu možné, starat se o své finance sám.

Minimalismus má ve financích dvojí roli. V prvé řadě nám zabraňuje cpát peníze do desítek často pochybných bankovních produktů. A za druhé, pomáhá v krocení nákupního šílenství dnešní doby. Minimalisté mají ohromnou výhodu v tom, že jejich náklady na život jsou často nízké a díky tomu se jim svobodněji dýchá.

Etický pohled na to, kam své peníze nasměřujeme. Pamatujete si ještě můj příměr peněženky k hlasovacímu zařízení, o kterém jsem psal v článku Proč milovat stromy? Tak o tom to je! Nakupovat eticky, třeba Fairtrade nebo Slow-fashion a neinvestovat do společností, které nemají čistý štít.

Utrácení

Každý z nás má rozdílné výdaje, ale určitě jsou položky, které nás spojují. Jsou to fixní náklady, kterých se jen tak nezbavíme. Jde třeba o náklady na bydlení, jako je nájem nebo třeba energie, na dopravu nebo na jídlo. Tyto fixní náklady, co jsem se setkal, většinou spolknout 30-60 % rozpočtu každého z nás.

U toho, co nám zbyde, máme podstatně větší svobodu, za co je utratit. Ať už je to zábava (kino, knihy, výlet, …) nebo třeba dárek, můžeme při jejich výběru zohlednit zmíněné principy etiky a minimalismus. Položit si otázky: Za jakých podmínek byla tato věc vyrobena? Opravdu ji potřebuji k životu? Bude mi přinášet radost dlouhodobě? Nebo je to jen pomíjivý výstřelek?

Alespoň část by se určitě měla přesunout do kolonky Šetření.

Šetření

Moudré knihy hovoří o tom, že bychom měli ušetřit z každé výplaty alespoň 10 %. Věřím, že je to snadno realizovatelné, pokud jste se vyloženě neocitli v nějaké svízelné finanční situaci.

A když už jsme u těch pouček, musím doplnit, určitě všem známou, a to mít finanční rezervu ve výší 3-6 měsíčních výdajů. Ta je extrémně důležitá! Umožňuje nám klidně spát a nestrachovat se tím, co by se mohlo stát, kdybych náhodou přišel o práci nebo třeba přestala fungovat pračka.

Napadají mě tři možnosti, kam uložit rezervu, při čemž všechny jsou si víceméně rovny:

  1. Obálková metoda. Té nejsem úplný příznivec, ale pokud máte doma sejf, proč ne?
  2. Separátní účet. Podle mě fungující varianta, ale je nutné udržet disciplínu a nevybírat z něj bezdůvodně.
  3. Stavební spoření, které má smysl, jen pokud ještě nebydlíte ve svém. A je třeba vzít v potaz, že než z něj dostanete peníze zpět, může to trvat i více než měsíc.

No a pokud se vám už povedlo vytvořit 3-6 měsíční finanční rezervu, můžete si gratulovat!

Teď už můžete přestat šetřit a jen užívat si. Nebo taky pokračovat a nechat peníze se bezpečně rozmnožovat třeba na stáří nebo dětem/vnoučatům.

Investování

Rád bych se tady s vámi pobavil o tom, co jsem vyzkoušel, co mi nefungovalo a co mi fungovalo a u čeho jsem zůstal.

Co nefunguje?

Nemá podle mě smysl posílat peníze do fondů, které nabízejí banky. Berou si nekřesťanské poplatky, klidně i přes 5 % a výsledek je často velmi neuspokojující. Určitě bych se vyhnul jakýmkoli spekulacím, ať už jde o bitcoiny nebo finanční deriváty. Je to hazard, etická stránka v nedohlednu a jediný kdo bohatne je opět banka nebo prostředník (tzv. broker). Vyhnul bych se i drahým kovům, v obchodě tím nezaplatíte a budete rádi, pokud vůbec pokryjete inflaci.

Všem zmíněným bych se vyhnul především z toho důvodu, že investujete pouze na základě přesvědčení, že vám za ně v budoucnu někdo zaplatí víc.

Co funguje?

Základní premisa zní: investice by měla přinášet pravidelný a stabilní finanční tok, někdy označovaný jako pasivní příjem.

Zatím jsem objevil tři možnosti: akcie nesoucí dividendu, dluhopisy nesoucí úrok a nemovitosti nesoucí nájem. S první a druhou zmíněnou mám osobní zkušenost, tak o ty se s vámi podělím. O nemovitostech toho tolik nevím a o čem nevím – nemluvím.

Akcie s hodnotou

Akciím se věnuju skoro deset let a vyzkoušel jsem v tomto oboru opravdu hodně přístupů. Povídání o nich by bylo na hodiny u dobrého čaje, proto jen decentně nastíním principy, kterými se řídím. (Klíčová slova můžete napsat do Ecosia.org nebo Googlu a počíst si více.)

Investiční přístup, kterým se zabývám se nazývá hodnotové investování (value investing). Ve zkratce, spočívá v tom, že hledáte firmy, které mají hlubokou vnitřní hodnotu (intrinsic value) a snažíte se je nakoupit za rozumnou cenu. Investiční horizont je na desítky let, často navždy. Nejznámější představitel tohoto minoritního přístupu je Warren Buffett.

Zonky.cz

O Zonkách jste pravděpodobně slyšeli v televizi: lidé půjčují lidem. Já je objevil před několika lety a oslovili mě z několika důvodů. Líbí se mi představa, že můžu podpořit konkrétního člověka a konkrétní příběh. Dokonce se ho můžu doptat na informace, které mě zajímají. Můžu investovat od 200 Kč, což bylo pro mě, jako v té době studenta, důležité.

Jsem rád, že Zonky prověřují žadatele o půjčky. Nestává se tak, že by půjčku natrvalo přestali splácet. Navíc pravidelně zveřejňují statistiky. Několikrát jsem taky psal na online podporu, když jsem potřeboval poradit a vždy mi pomohli.

Navíc se dá bezplatně zaregistrovat a prozkoumat, jak to všechno funguje, než podpoříte první člověka.

Charita

Na závěr bych rád něco pověděl o charitách a dobročinnosti. Naštěstí je toto téma u nás celkem populární. Věděli jste, že Češi jsou jedním z vůbec nejštědřejších národů na světě? Alespoň co se týká dobročinnosti.

Jsem toho názoru, že člověk nikdy neví, kdy bude potřebovat cizí pomoc, a tak by sám měl, pokud je to možné pomáhat. Třeba jen padesátikorunou měsíčně.

Samozřejmě pomáhat se dá x způsoby, například dobrovolničením. Ale bavíme se o financích, a proto bych rád zmínil tři projekty, ke kterým mám reálný vztah a podporuji je já nebo moje rodina.

Zdravotní klaun

Se Zdravotním klaunem mám osobní a velmi příjemnou zkušenost. Jako dítě jsem byl poměrně často nemocný a zdravotní klauni mi zpříjemňovali čas strávený v nemocnici. I z toho důvodu jsou mí rodičové pravidelným donátorem více než deset let.

Řeknu vám upřímně, není nic lepšího než, když jako dítě odpoutáte myšlenky od nemoci a zasmějete se.

Tímto bych rád takto veřejně poděkoval zdravotním klaunům, kteří mě jako dítě navštívili. Jste skvělí!

Skutečný dárek

Skutečný dárek provozuje český Člověk v tísni. Darovával jsem ho na Vánoce. Funguje to tak, že si například zakoupíte certifikát včelího úlu. Za peníze, kterými jste si koupili certifikát se zaplatí včelí úl a daruje potřebnému obyvateli země třetího světa. Ten má možnost vyprodukovaný med prodat na místním trhu a uživit svou rodinu nebo třeba poslat děti do školy.

Těch možností, co vše lze prostřednictvím Skutečného dárku darovat je nespočet a každý si tak přijde na své (slepičky, knihy, záchod, šicí stroj, doučování, studnu nebo sazenice stromů a mnoho dalšího).

Obědy pro děti

Tuto organizaci jsem objevil před nedávnem. Bylo to po diskuzi o dopadu (ne)socializace dětí během školních obědů a poměrně hodně mě toto téma zasáhlo.

Oběd je tak zásadní okamžik každého dne, kdy člověk nejen relaxuje a nabírá nové síly, ale také se socializuje. A myslím si, že je velmi zarážející, že jako společnost nejsme schopni umožnit všem školákům chodit na obědy.

Prázdný žaludek nevysílá živiny do mozku a dítě se nedokáže koncentrovat a přijímat nové poznatky. A zároveň v době oběda zůstává místo s dětmi u jídelního stolu v šatně nebo na chodbách.

Nerad bych končil pesimisticky. Věřím, že i díky nám se tato situace stále zlepšuje!

Budu moc rád, když do komentářů napíšete, zda jste si něco z mého dlouhého článku odnesli a podělíte se o vlastní pohled na věc!

Matouš

2 thoughts on “Minimalistické a etické finance

  1. Petra Hyklová says:

    Zdravím, děkuji velmi za článek! Dneska jsou jich na internetu hromady a všechny stejné, ale takový jsem ještě nečetla 🙂 Zonky už jsem vyzkoušela, a dost mě zajímají akcie – děláte i poradenství nebo sestavení portfolia?

    1. Dva zelenáči says:

      Dobré ráno, moc děkuji za pozitivní ohlas! Zonky jsou dost zajímavé taky tam trochu spořím 🙂 Co se týká akcií, v současné době neposkytuju žádné poradenství, ani nesestavuji portfolia, ale v budoucnu by mě to celkem lákalo. ALE pokud byste si ráda na toto téma popovídala třeba přes FB nebo email, jsem tomu otevřený. Můžu předat svou zkušenost, říct, kde jsem čerpal informace apod. Na FB mě najdete jako Matouš Rýdel, příp. email: matous.rydel@seznam.cz Samozřejmě za to nic nechci. Mám radost, když můžu svou zkušenost předat dál. Přeji krásnou neděli! Matouš

Napsat komentář

Vaše emailová adresa nebude zveřejněna. Vyžadované informace jsou označeny *